Юридическая клиника «Защита прав обманутых вкладчиков»
Как вернуть доверие к отечественным банкам?
Дата: 21.01.2009Источник: www.crime-research.ru
Автор: Владимир Голубев, к.ю.н., доцент
Как вернуть доверие к отечественным банкам и национальной валюте...Мне симпатичен известный герой из романа Сервантеса, который сражался с ветряными мельницами. Постараюсь не уподобляясь этому герою, дать некоторые рекомендации и ответить на поставленный вопрос, Как вернуть доверие к отечественным банкам. Сразу оговорюсь это взгляд на проблему не финансиста или банкира, а юриста и человека который не может быть равнодушным к драматическим событиям происходящим сегодня в банковской системе Украины.
Сегодня украинские банки испытывают целый ряд проблем, среди которых - сокращение притока денежных средств из частного сектора в связи с мировым кризисом ликвидности и кредитным кризисом, потеря доверия со стороны вкладчиков, существенное падение курса национальной валюты, ухудшение макроэкономической ситуации и политическая неопределенность в стране.
К призыву вернуть доверие украинцев к отечественным банкам и национальной валюте, к отечественным банкам наверное присоединятся многие. Но вот к сожалению в рецептах достижения этой цели лечении системного кризиса банковской системы очень много расхождений и противоречий.
Возьму на себя смелость прямо по пунктам изложить свои соображения:
1. Необходимо вернуть доверие украинцев к национальной валюте.
Возможно ли это сегодня, думаю что да. Радует и то, что в конце января гривна продолжает укреплять свои позиции.
Так, вчера в обменных пунктах курс покупки доллара составляет 7,50-8,15 грн/долл., продажи - 8,30-8,65 грн/долл. Курс покупки наличного евро составляет 9,70-10,80 грн/евро, продажи - 10,90-12,0 грн/евро. Курс покупки российского рубля составляет 1,90-2,37 грн, продажи - 2,45-2,80 грн за 10 рублей.
Национальный банк оставил на сегодня официальный курс гривны по отношению к доллару США без изменений - на уровне 7,70 грн/долл. В то же время регулятор повысил официальный курс гривны относительно евро и российского рубля - до 10,15014 грн/евро и 2,3398 грн за 10 руб.
Сегодня Как передает РБК-Украина со ссылкой на данные компании «ИнтерБизнесКонсалтинг», торги по доллару на 10:45 проходят в диапазоне 7,87-7,995 грн/долл., а котировки планируемой на сегодня интервенции НБУ по доллару составляют 7,7-7,85 грн/долл.
Но такой курс и такие тенденции к стабилизации, явно не достаточны. Для того, чтоб вернуть доверие украинцев к национальной валюте, нужен курс в диапазоне 6,50-7,0 грн/долл. Достижимо ли это при доброй воли НБУ, исключения спекуляции валютой и коррупционных схем и возможно запретить банковским учреждениям взимать комиссию при обмене валюты? Думаю что да достижимо и возможно теоретически и практически.
По мнению Игоря Львова, заместителя председателя правления банка "Финансы и Кредит", на сегодняшний день НБУ для стабилизации ситуации необходимо совершать валютные интервенции, ввести норму об обязательной продаже валютной выручки (в течение 5 дней), стабилизировать валюту на уровне 7,5 гривни за доллар.
"Когда стабилизируется курс, люди поверят в искренность действий НБУ, а когда возникнет доверие к национальной валюте, люди понесут гривню на депозиты в банки", - отметил Львов.
2. Стабилизация банковской системы
Наверное главная задача в решении стабилизации банковской системы Украины, это поддержание ликвидности как всей банковской системы, так и отдельных финансовых учреждений.
Для начала надо «избавится» от примерно 10 коммерческих баков, которые уже дискредитировали себя окончательно перед вкладчиками.
Что значит «избавится», путей несколько - применяют практику национализации и рекапитализации этих банков или более радикально. Правда тут есть опасения, что рекапитализацией уже просто некому заниматься, свободных денег для этих целей нет и в НБУ и в крупных коммерческих банках.
Ну и как худший вариант решения проблемы, это реализация при доброй воли НБУ, положений Закона Украины «О банках и банковской деятельности», в части выполнения Раздела 5. Временная администрация и ликвидация банков. Сегодня уже реальность "существенная угроза платежеспособности банка", это реальность у этой «великолепной десятки» банков.
3. Отменить постановление правления Национального банка Украины (НБУ) №413 от 4 декабря 2008 года, которым был продлен мораторий на возврат срочных депозитов
Положительное решение по данному вопросу продемонстрирует верховенство права и позволит коммерческим банкам вернуть доверие вкладчиков. Но для этого нужна добрая воля НБУ, который должен признать ошибочным и отменить свое Письмо №22-310/946-17250, которым он обратил внимание банков на то, что "банкам запрещено осуществлять досрочный возврат депозитов, так как они вложены в долгосрочные кредиты и другие активы".
Признавая Верховенство Права, кто на словах, а кто и на деле необходимо помнить о конституционных правах граждан и то, что статья 1060 Гражданского кодекса Украины указывает, что по договору банковского вклада независимо от его вида, банк обязан выдать вклад или его часть по первому требованию вкладчика, кроме вкладов, сделанных юридическими лицами на иных условиях возврата, установленных договором.
Скептики могут возвратить, что это будет окончательным концом банковской системы Украины, так как вкладчики поспешат снять и оставшиеся депозиты. Думаю нет. Если изменить работу банков с клиентами и направить ее не против, а к клиентам, причем в каждом случае индивидуально рассматривать заявление клиента банка о досрочном расторжении депозита, найти нетривиальные способы переубедить и заинтересовать повышением процентной ставки иные способы гарантирования возврата депозита, то думаю массового оттока депозитов уже не будет. Большинство вкладчиков сегодня понимают, что в условиях роста инфляции и гарантирования возврата депозитов, лучше хранит деньги не в стеклянной банке, а в надежном банке.
4. Смена главы НБУ
Это вопрос после дебатов и известного постановления в Верховной Раде Украины и отчета Временной следственной комиссии по вопросам проверки действий Национального банка Украины в период финансового кризиса, может показаться банальным, но его надо решать. И решать по существу в -первую очередь не потому, что за соответствующее постановление N3547 проголосовали 372 народных депутатов, а прежде всего и для возвращения доверия обманутых вкладчиков банков к НБУ.
Мне трудно предложить кандидатуру преемника, который мог бы быть в первую очередь тем менеджером, который бы смог вернуть доверие к НБУ. И неважно, кто это будет Тегибко, Яценюк, или кто либо другой, самое главное, чтоб он был способен реформировать банковскую систему Украину в условиях углубляющегося финансово-экономического кризиса, чтоб он смог отделить деятельность НБУ от политики и властных структур настолько, насколько это возможно в существующих реалиях.
И последнее замечание, связанное с наведением порядка в кредитной сфере
Наверное в этой области даже у экономистов нет готовых рецептов с учетом реалий и принятого бюджета.
Безусловно, банковское кредитования сегодня - «Агеевы конюшни», большие проблемы связанные с невозвратом кредитов и.т.д. и.т.п. С чего начинать, может быть с перевода ипотечных и иных кредитов взятых в инвалюте в гривну, при учете курса доллара по дате заключения договора или зачислении банками вкладов физических лиц в валюте Украины на момент "замораживания" вкладов, возможно и другие меры, ясно одно что без оздоровления и стабилизации этого сектора банковских услуг – доверие к отечественным вернуть будет трудно.
| Добавить комментарий |
| Всего 0 комментариев |
