Юридическая клиника «Защита прав обманутых вкладчиков»
Нестандартные депозиты. Где, как и почем?
Дата: 06.02.2009Источник: Biznesgid.com.ua
Украинские банкиры заманивают клиентов разнообразием депозитных программ, о которых до кризиса и подумать было невозможно. Среди новшеств – вклады в швейцарских франках и в «фунтах ее величества». Кроме того, банки предлагают «привязать» доходность депозита к «черному золоту» или серебру. Итак, можно ли доверять «новичкам»?В 2009 год банки вошли со свежим запасом антикризисных идей, касающихся нестандартных депозитных программ.
Кроме российских рублевых вкладов были внедрены депозиты в швейцарских франках и – новинка сезона - вклады в фунтах стерлингов.
Депозиты в рублях предлагают под 14% годовых (полгода назад 5-6%). Сегодня «российские» вклады вписаны в меню Донгорбанка, Петрокоммерцбанка, Ощадбанка и банка «Форум».
Не стоит забывать, что российская валюта активно девальвирует, а повышенная ставка вряд ли сполна компенсирует снижение курса российской валюты.
Вклады в швейцарских франках и фунтах стерлингов могут принести владельцам не более 3,25-5% годовых и сулят минимальный риск серьезной девальвации. Такие условия фигурируют в предложениях от «ОТП Банка» и Родовид-банка.
Для приверженцев «металлических» вкладов появились вклады в серебре. Их предлагают Правэкс-банк, Родовид-банк и «Украинский Профессиональный Банк». Причем в последнем банке такой вклад доступен только тем, кто располагает довольно крупной суммой. Минимальная сумма вклада - 10 кг металла. Это около 270 тыс. грн (по курсу НБУ на середину января) Доходность годового «серебряного» вклада невелика - 3% годовых, но зато есть возможность заработать в случае роста стоимости металла.
Абсолютно новым предложением является и «нефтяной депозит» от «БГ Банка», который объединяет в себе черты обычного срочного вклада и инвестиционного инструмента. С одной стороны, вкладчик гарантированно получит 9% годовых в валюте вклада по истечении депозитного договора. С другой - может заработать дополнительную прибыль на изменениях цены на нефть. Открывая «Нефтяной депозит», вкладчик выбирает стратегию падения или стратегию роста цены на «черное золото». В случае изменения цены в выбранном направлении, он получает проценты по вкладу и 30% разницы. Если цена изменилась в направлении, противном выбранному, вкладчик получит свои 9% годовых. Но не более того.
Короткие кредиты
Кроме того, банки начали массово внедрять «короткие» и «суперкороткие» депозиты. Ряд учреждений готовы принимать от граждан средства на 1-2 недели и даже на четыре дня. До недавнего времени такие депозиты были доступны только юрлицам.
Реальная доходность таких вкладов невелика. К примеру, если даже взять самую высокую ставку по рынку - 30% годовых в гривнах для двухнедельного депозита в «Банке регионального развития», то каждая тысяча гривен принесет хозяину всего 11,5 грн. А если учесть, что среднерыночная ставка по таким депозитам составляет не более 20%, то становится понятно, что такие вклады предназначены скорее не для тех, кто хочет быстро заработать, а для тех, кто хочет сохранить деньги и иметь возможность забрать их практически в любой момент. Очень удобно, если нужно, чтобы деньги где-то перележали неделю-другую. К примеру, в период между продажей и покупкой квартиры.
Практически все подобные предложения банкиров предполагают возможность автоматической пролонгации вклада еще на 14 дней, а затем еще и еще, и так до бесконечности. Но все равно нужно помнить, что доход по сверхкороткому вкладу может не перекрывать затрат времени на оформление-внесение-получение.
«Авансовые» депозиты
«Авансовые» депозиты, стали популярными еще в третьем квартале минувшего года. Банкиры зазывают клиентов возможностью получить проценты в день заключения договора вклада. Основной посыл - «Проценты не съест инфляция, ведь Вы их получите прямо сейчас!». Вряд ли такой аргумент можно назвать особенно впечатляющим, ведь само тело вклада инфляция тоже ест.
Кстати, грянувший банковский кризис стал благодатной почвой для расширения ассортимента «авансовых» вкладов. Теперь у наших сограждан есть возможность выбирать - забрать все проценты сразу или только за несколько месяцев. А может, только 2% из депозитной ставки в 20%? При этом проценты по таким депозитам отличаются от средних по рынку не фатально - около 16% в гривнах и 10% в долларах США или евро.
Чем дальше в банк
Еще один вариант приумножить свои кровные - прогрессивная ставка по депозиту. Банк «Европейский» предлагает депозит, по условиям которого ставка полсрока падает, а затем полсрока растет.
Рекламная уловка банкиров в таких случаях заключается в том, что в ходе рекламной кампании оглашается самая высокая планка (к примеру, «до 25%»), а на самом деле, такой доход деньги приносят только в течение первого или последнего месяца.
Чтобы рассчитать реальную доходность, необходимо выяснить несколько факторов.
Первый: как банк будет считать проценты - с капитализацией (то есть добавляя уже заработанное к телу депозита) или без.
Второй фактор: банк будет начислять проценты ежедневно или ежемесячно.
| Добавить комментарий |
| Всего 0 комментариев |
